KEC Talkshow: Emprendiendo en la industria bancaria | Juan Gabriel Aguirre
[Música] cuando me dijeron que teníamos que venir a hablar al centro de emprendimiento les digo yo soy un edor sistémico y cuando me invitaron a este proyecto no tienen ni idea la emoción que que me pasó y lo voy a ir contando un poquito pero quiero empezar hablarles de cinco grandes
Premisas que yo creo que todo emprendimiento tiene que tener y el primero es contraintuitivo o sea yo siempre creo que hay que tener una buena idea de negocio Pero eso es tal vez lo más chiquito es mucho más importante có uno la ejecuta no saben Cuántas buenas ideas de negocios han muerto en
El mundo y excelentes proposiciones porque las personas que lo trataron de llevar al mercado no supieron ejecutarlo entonces esa es como una de las primeras premisas que yo quiero que todos ustedes se graven que que o sea execution bits ideas All the time o sea es importantísimo concentrarse que por
Mucho que noo tenga la mejor idea del mundo si uno no la ejecuta correctamente esa nunca va levantar la segunda lo importante que es conocer y estudiar y ser un adicto a entender el mercado donde uno está operando porque muchas veces las ideas eh nacen de de un momento Wow que uno se
Entera de un de algo que le hace falta a la gente y que el mercado no está prendo y ahí es donde están las ideas pero si uno no conoce y uno no evalúa y entiende perfecto perfectamente el mercado donde uno se quiere incorporar este tipo de oportunidades se le escapan a las
Personas otra importantísima aquí lo pusimos como tener Claridad de Por qué hacemos las cosas es y lo van a ver más tarde es el por qué estamos haciendo algo o sea Obviamente todos los negocios salen a buscar tratar de hacer dinero Esa es una consecuencia la verdad lo que tenemos
Que entender bien es por qué estamos haciendo algo obviamente conocer algo grupo objetivo va muy similar a conocer el mercado Pero uno no puede decir yo voy a apelar a todo el mundo uno no puede decir este va a ser el producto para todos o sea uno tiene que escoger
Un mercado específico y atacarlo y y tratar de servirlo a él ya después obviamente uno se empieza a expandir a otros mercados y ese tipo de cosas y y la última y la más importante y y como vieron yo yo me gradué de un tema se llamaba mercadeo cuantitativo mucho
Antes de que se hablara de Big Data o sea esa palabra todavía no se la habían inventado es cómo tenemos que utilizar la Data para tomar decisiones o sea es importantísimo uno o sea está bien perder dinero pero en proyectos que le dan Data uno porque entre más Data tiene
Un mejores y mejores decisiones puede tomar Y entonces con estos cinco contextos les voy a contar un poquito la historia entonces primera idea pongamos un banco nuevo o sea yo como mencionó Carol yo trabajaba en uno de los bancos grandísimos de este país llevo mucho tiempo trabajando en la banca y sé de
Los problemas internos que tiene la banca y cuando alguien me dijo poner un banco nuevo mi primer instante mi primer feeling es Están locos o sea en qué se están metiendo la banca es la industria más regulada que existe no ha habido un banco nuevo en Guatemala en 17 años
Eh O sea qué están pensando pero de ahí cuando me puse a pensar lo que se podría hacer con un banco nuevo y me imagino que muchos de ustedes como veo que todos son de ciencias económicas eh han oído de lo que un nubank logró hacer en Brasil ya
Se expandieron a México y a Colombia Lo que los neobancos han logrado hacer en Inglaterra o sea verdaderamente y tal vez porque en Guatemala estamos un poquito más agrados pensamos que PayPal es un nuevo banco no es precisamente PayPal un nuevo banco pero vemos a las finex como
Neobancos les voy a explicar un poquito más adelante un poco las diferencias pero cuando me plantearon pongamos un nuevo banco en Guatemala después del shock de los primeros 5 segundos de decir están locos me di cuenta la tremenda oportunidad que iba a hacer porque se podía construir algo de
Cero algo tecnológico y verdaderamente apalancar un montón de las deficiencias sistemáticas de La que sufre la banca tradicional y y se las voy a empezar a explicar un poquito contarles un poco sé que ustedes aquí bastante jóvenes yo creo que ustedes viven las frustraciones de la banca tradicional pero no entienden Por qué
Existe llamémosle burocracia porque hay procesos lentos Por qué generalmente se ve así Pero antes que eso les quiero hablar de un tema que seguro se los han hablado muchísimo que es el tema de la transformación digital y para definirlo porque la gente siempre tira una palabra al aire dice transformación digital como
La definimos nosotros en exa es que aunque ustedes no lo crean en los últimos 20 años la conectividad de las personas pasó de ser prácticamente no existente a ser totalmente ub o sea ustedes no rec acuerdan el mundo sin los celulares sin estar conectados a internet sin poder chatear con sus
Amigos pero eso sucedió en los últimos 20 años ahí por los 90 bueno en el 2004 ya estaba un poquito mejor 25 años mejor ahí por el 97 99 no era tan común chatear es más cada SMS que uno mandaba era carísimo hoy en día ustedes ni siquiera piensan un segundo agarrar su
Celular y chatear con sus amigos en 2 segundos Pero eso en un contexto un poco más alargado apenas tiene 25 años de pasar la segunda eh tema de transformación digital es que ahora los servicios pueden ser personalizados ustedes remón tense un poquito piensen una época sin celulares lo tradicional es uno diseñaba productos
Que iban a ser interesantes para la gran grupos entonces uno ponía y voy a hablar de agencias bancarias uno venía Y decía Ah voy a hacer un un producto que casi todos puedan comprar y después uno venía y hacía un grupo que decía Ah este va a
Ser para las que son mamás y entonces lo hacía para segmentos pero con la invención de los celulares y la hiperconectividad de la que hablé anteriormente verdaderamente uno ya puede empezar a diseñar productos que son diseñados para una única persona y ya no para bloques de personas como uno
Tenía que hacer antes porque no había manera de conocer a la persona que que nos iba a entrar en la en la puerta de una tienda nosotros no teníamos manera de saber quién era él qué interés tenía qué le gustaba entonces hoy en día las empresas
Ya tienen esa capacidad hoy en día uno puede saber bastante de la persona simplemente por saber sus hábitos de cómo navega por internet y entonces ya se pudieron hacer servicios hiperpersonalización de mis hijas y les garantizo que si abrimos el de cualquiera de ustedes Peppa Pig ni aparece Entonces ya se
Puede personalizar el homepage del Netflix de cada una de las personas que está aquí va a ser diferente según las películas que haya visto y las que haya puesto que le gustó y las que hab puesto y y como eso hay un montón de servicios que se lograron personalizar muy bien y la
Tercera tema de transformación digital que es muy importante que entiendan es que antes las empresas sufrían del defecto que tenían que ser servidoras a sus procesos Por qué Porque Obviamente el proceso de la empresa era lo más importante hoy en día eso cambió hoy en día las empresas verdaderamente están tratando de
Orientar eh sus tecnologías y todo lo que hacen para servir mejor a los clientes antes era si al cliente no le gusta que se friegue o hoy en día ya no esa ya no es la mentalidad hoy en día ya es tenemos que atender a cada cliente y
Saber que cada cliente tiene necesidades personalizadas y tenemos que ver cómo le entregamos productos que son específicos para él entonces siguiendo y hablándoles ya un poco de la banca Obviamente el nivel de personas que empezó a usar el internet drásticamente cambió en Guatemala estamos hablando y y voy a brincarme
Aquí un par de slides más del 103 por de la población en Centroamérica tiene conectividad a internet esto simplemente es porque en Guatemala y en Centroamérica hay un factor que muchas gentes tienen dos celulares Entonces se doble cuentan Pero lo importante es que de los 17 millones
De habitantes ya 10 millones Casi 11 están conectados a internet esto para ustedes no es tan choque porque es el estatus Busco que ustedes vivieron desde chiquitos Pero los que lo vimos pasar en 25 años nos cuesta pensar que ya hay más gente conectada a internet que menos en
Guatemala donde 10.86 perdón el número que les dije Casi 11 donde Guatemala Todavía no Estamos en los niveles de otros países del mundo es en esto cuánta gente tiene una cuenta bancaria es solo 43 por. o sea y uno dice pero si la gente tiene internet por qué no tienen cuentas
Bancarias y Y aunque no lo crean el tener una cuenta bancaria es un tema que es muy importante para las sociedades porque se llama es un concepto que se llama bancarización entre más alta la bancarización de una sociedad la sociedad es más próspera Por qué Porque
La velocidad con el dinero con el que el dinero se puede mover es mucho más rápida segundo es mucho más más segura les voy a hacer el ejemplo y creo que todos lo van a entender es mucho más seguro portar una tarjeta de débito en
La bolsa que si se las roban ustedes la cancelan que portar efectivo en la bolsa que si se las roban lo perdieron todo entonces las sociedades que están más bancarizadas gozan de esta ventaja los que ya están más avanzados en sus cursos de economía me van a entender que la velocidad con la
Que el dinero puede circular es mucho más rápida a más bancarización Y peor ahora que están naciendo todos estos mecanismos de dinero electrónico o de pagos electrónicos eso permita que los bienes y servicios Se intercambien todavía más rápido eso es como super positivo pero Guatemala Lastimosamente con 40% de la población con cuentas
Bancarias apenas 7% de la población con tarjetas de crédito como 16 con tarjetas de débito es muy bajo la cantidad de gente haciendo transacciones de dinero electrónico aquí ponen el ejemplo de empresas como empesa o gcash ustedes piensan piensen que dinero electrónico como tigomoney no sé si alguno de
Ustedes lo conocen o sea en Guatemala es prácticamente nulo 2% entonces Guatemala sí tiene una cierta deficiencia donde Aunque tenemos mucho acceso a internet la gente todavía no tiene acceso a muchas de las herramientas bancarias que permiten que la vida sea más fácil y que la sociedad prospere
Más para mientras Qué está pasando con la banca tradicional los bancos cerrando agencias y y los bancos están haciendo inversiones millonarias los bancos tradicionales estoy hablando ahorita en que sus bancas en línea sean más fáciles de usar que todas las personas las podamos entender y obviamente el acelerador más grande la pandemia eh
De Hace 2 años 3 años vino y hizo que mucha gente que era reacia a usar las bancas en línea empezar a usar las bancas en línea de las bancas tradicionales por otro lado tenemos en Guatemala y nuevamente es este pedacito de aquí lo ven esto es de toda
Centroamérica pero ya empiezan a ver que aquí ya existe un ecosistema grande de empresas fintech y se acuerdan que les dije que es Es difícil hacer esta distinción en uno o dos slides les voy a platicar de eso pero ya vemos que hay mucha empresa fintech tratando de dar soluciones en
Guatemala a un montón de problemas que son evidentes para muchas personas tienen buenas ideas las están ejecutando bien pero vemos que todavía el ecosistema como que le hace falta algo para que todo esto cuaje y entonces pues ya les di un poquito el contexto de Qué
Es un banco o sea y tal vez lo voy a explicar un poco más a detalle los bancos son la única institución que se les permite recibir dinero de las personas y ellos prestárselo a otras es una industria altamente regulada porque todas las sociedades y
Esto Sí se los digo yo sé que va un poco contra los principios que siempre nos dan en esta casa de estudios eh Esta es una de las Industrias donde yo sí les digo La regulación es algo positivo por qué Porque si usted uno si dejamos que cualquier persona reciba
Dinero del público y lo preste quiebran Y entonces un montón de personas pierden su dinero entonces todas las sociedades se han dado cuenta que regular la banca es algo importante y entonces han puesto regulaciones en todos los países del Mundo donde eh Para tener una licencia de
Banco uno no solo tiene que pasar un proceso de vetami momento de Quiénes son los accionistas los procesos que están poniendo todas las personas que están involucradas con el proyecto sino también de llevar reportería regulatoria muy estricta todos los meses por qué porque ellos se quieren pues eh se
Llaman los reguladores siempre se quieren asegurar que si algo malo está pasando con un banco tiene que haber un freno eh para que la sociedad no pierda porque el momento que la gente pierde e la confianza en el sistema bancario pasa algo que se llaman las corridas de
Bancos toda la gente retira el dinero al mismo tiempo y prácticamente el dinero ya no puede circular porque todo el mundo está retirando existen finex fintech son empresas ustedes piensan en las finex y piensan como que en los Apps bancarios que ustedes descargan en sus celulares pero el invento más Revolucionario que
Hicieron las fintech fueron unos locos en los 60s que se les ocurrió poner una cajita que dispensa el dinero y lo cuenta automáticamente eso revolucionó la banca como ustedes no tienen idea porque antes de eso para ir a traer dinero uno tenía que entrar a los bancos y que las
Señoritas o los cajeros le contaran el dinero pusieron los atms y ya uno era capaz de retirar dinero en cualquier lado donde se encontrara un ATM y la máquina automáticamente lo contara esa fue una de las revoluciones más grandes que han traído las fintech Que obviamente hoy ya
Todos los vemos y ni siquiera pensamos que esto es una tecnología innovadora pero la verdad facilitó muchísimo la vida de las personas y por último están como que los neobancos neobancos es un concepto bastante nuevo no pasarán 8 o 10 años de que empiezan a existir que que son bancos que nacen
Y ya con todas las tecnologías que ustedes conocen y y toman y piensan que son de lo más común pero son básicamente bancos que ya nacen en la época de hoy en día y en vez de tener un modelo de negocio que depende de las agencias y de
Los call centers para servir a los clientes solo usan los aplicativos para tratar de entregar todos los productos financieros que la persona necesita y y y un poquito les hago esta analogía el del ya ha existido por muchísimos años antes uno tenía que agarrar las páginas amarías Llamar al
Restaurante una vez uno llamaba al restaurante le tenía que preguntar a la señorita que le medio explicara el menú uno tenía que gritarle a sus compañeros Mira que quieres vos qué queres vos que queres Vos ni les cuento cómo era pagar el Delivery antes porque si uno no tenía
Efectivo y el motorista no iba al cambio un desastre Y por último uno simplemente colgaba el teléfono y a esperar vino Uber vino pídelo ya y nos pusieron en un aplicativo 25 40 50 restaurantes menús muy fáciles de entender uno puede escoger su comida darle el celular al
Compañero él Escoge su comida uno paga en un segundo y uno puede ver dónde va la mutita en camino dejarle la comida uno Eso es un paradigma de una industria que ya existía el Delivery como los culares y la transformación digital los logró transformar a una verdaderamente una
Experiencia buena piensen ir al cine versus Netflix O sea la experiencia es otra o sea cuando uno va al cine la cartelera es limitada se siete películas uno en Netflix tiene a su disposición series películas lo que uno quiera ver y ya se lo autorre recomienda que van a
Haer cosas que a uno le va a gustar mismo shopping Amazon pero les pregunto la banca qué banco han visto ustedes que hacen las cosas diferentes a có se hacían hace 20 30 años eso es un poquito lo que nosotros en nexa estamos tratando de hacer porque
Obviamente yo ya les hablé de los bancos que son instituciones financieras que están altamente reguladas y de las fintech que son empresas que a través de la tecnología tratan de resolver problemas financieros que las personas tienen entonces los neobancos son como cabal la intersección de estos dos
Mundos uno tomamos la ruta de irnos y regular noos porque sabemos que teniendo una licencia bancaria podemos hacer muchísimo más que las finex pero no olvidamos que las finex a través de las tecnologías pueden ofrecer cosas que un banco tradicional a veces no puede Ni soñar y muy orgullosamente les puedo
Decir que hoy ya somos el primer banco en 17 años que nace esperamos revolucionar un poco cómo los bancos operan y y son cosas que que suenan fácil decirlas aquí en 3 minutos Pero somos el único banco que cualquiera de ustedes va a poder agarrar su celular
Ahorita y en menos de 5 minutos tener una cuenta abierta y después para tener una segunda cuenta en dólares por ejemplo si les toma más de 10 segundos yo me sorprendería quieren pedir su tarjeta de débito la tienen instanta la virtual y lo que tome Forza en llevárselas mañana
A su casa la tarjeta física Entonces estamos apalancando mucho la tecnología para hacer la vida más fácil y se acuerdan que lo dije al principio que otro de los grandes temas es obviamente todas las empresas nacen para hacer dinero pero esa es una consecuencia O sea que lo importante era
Tener Claridad en Por qué hacemos las cosas y Y qué es lo que ofrecemos y no sé si ustedes algún día han visto esto y si no se los recomiendo muchísimo investiguen del Golden Circle que es que habla de Por qué hacemos las cosas o sea
Nexa y todos los que nos unimos al proyecto la verdad lo que nos dimos cuenta es que lo que nosotros queremos es facilitarle la vida a las personas obviamente alrededor de las finanzas Porque esa es la idea de negocio Pero eso es lo que estamos buscando hacer o sea hacer las finanzas más
Fácil cómo lo hacemos que esa es la parte importante es nosotros lo hacemos a través de que uno como somos el primer banco en 7 años nosotros podemos agarrar tecnologías de hoy en día no tenemos tecnologías legado que nos impiden hacer desarrollos rápido nosotros rapidísimo podemos adoptar cualquier tecnología que
Sale nueva en el mercado Nosotros somos capaces de integrarlas muy rápido eh temas de seguridad que son super importantes nosotros no nos tenemos que preocupar que nuestro Core bancario corre en Windows XP y eso ya no tiene parches de seguridad porque nosotros estamos con la tecnología absolutamente
Más nueva el día que salen los opt de seguridad Nosotros somos capaces de implementarlos porque no nos tenemos que preocupar que se va a quebrar el momento que hagamos un update por ejemplo y obviamente También tenemos la suerte que podemos pensar en la experiencia individual de cada persona los bancos tradicionales nacen
Hace muchísimos años y como les dije el modelo de negocio empezó pensando en agencias Y entonces todos los procesos y toda la comunicación de los bancos estaba diseñada para que la gente venga a las agencias por los 80 y 90 se empezó a pensar en un poco del telebanco se
Llama imagínense que uno a través del teléfono pudiera hacer algunas transacciones consultar su saldo eh tal vez mandarle dinero a un amigo por teléfono hasta mucho Después es que empiezan a nacer las bancas en línea y los Apps bancarios pero ustedes piensen esta estas son instituciones que han
Existido por muchísimos años todos los procesos nacieron pensando en las agencias y ahora adaptarlos para que vivan en su celular no es el trabajo más fácil y nosotros siempre hemos dicho que la tesis de inversión más valiosa que tiene nexa de Por qué fundar un banco en
Esta época es muy valioso es porque vemos lo que los demás bancos están invirtiendo en todos sus aplicativos financieros Y entonces por eso les digo gracias a la tecnología y que nosotros podemos pensar en la experiencia del cliente o sea eso es cómo lo hacemos Entonces ahora qué somos somos el primer
Neo banco de Guatemala que está aquí para servirlos Pero nuevamente Lo importante es por qué lo hacemos ni cómo ni qué Por qué es para facilitar porque nos damos cuenta que que las nuevas generaciones van a querer que las cosas sean bastante más más rápidas y entonces gracias a la tecnología nosotros podemos
Ofrecer mejores productos y y Se los voy a explicar en dos segunditos después pero también productos más personalizados eh sin hablar de un banco en específico mayoría de los bancos tienen un poquito de lo que les mencioné al principio de la presentación tienen la cuenta papá la cuenta mamá la cuenta
Hijo la cuenta primo Y entonces ustedes tienen que lleg a una agencia y í decir ah Yo quiero la cuenta estudiante Y si ustedes no están claros que ustedes quieren la cuenta estudiante las señorita o el caballero de servicio al cliente tiene que tener casi una maestría en todos los productos del
Banco hacerles preguntas y él entender cuál sería el producto que más se acomoda al estilo de vida que ustedes tienen en nexa nosotros no necesitamos crear la cuenta papá la cuenta hermano la cuenta hijo lo que podemos hacer es crear una cuenta y que cada persona la vaya personalizando y entonces les doy
Algunos ejemplos mayoría de los bancos ustedes quieren tener una cuenta listo será un proceso que les dure 20 25 minutos algunos son físicos algunos ya serán virtuales pero si quieren abrir otra cuenta nuevamente será prácticamente el mismo el proceso con nosotros ustedes pueden abrir hasta nueve cuentas en
Cuestión de segundos Bueno la verdad como 11 o 12 pero pueden haber una cuenta en dólares una cuenta en etales pueden abrir varias alcancías y todas las alcancías se comportan igual que la primera Entonces ustedes no tienen ningún ni incentivo ni castigo por tener su dinero como en los otros bancos
Porque los otros bancos le dicen Ah para tener esta cuenta mínimo tenés que mantener 500 quetzales y te voy a cobrar 10 Quetzales del uso de la tarjeta de débito nosotros no tenemos nada de eso nosotros Simplemente te decimos mira aquí está el app vos puedes abrir
Cuentas y usar salas como querás Y entonces ese como querás se vuelve como muy interesante vemos a clientes que vienen tienen su cuenta monetaria donde tienen su tarjeta de débito y empiezan a abrir una alcancía donde quieren ahorrar para el viaje de semana santa tenemos otro tipo de gente creo que es gente
Como más ordenada que los primeros que viene y dice m No yo lo que voy a hacer es yo voy a separar mi dinero en los diferentes rubros de gastos que yo tengo Y entonces voy a abrir una alcancía que se llame para el súper los ahorros del
Celular los ahorros de la renta y entonces cuando reciben dinero agarran su dinero y lo mandan Y nuevamente como les dije las cuentas están ganando el mismo interés ninguna cuenta tiene un mínimo Entonces ellos con esa facilidad pueden mandar el dinero y otro caso que nuevamente Y esto no lo hicimos por
Diseño nosotros la verdad diseñamos un producto donde la gente se pudiera autos servir cuentas no nos dimos cuenta que empezó a pasar que mucha gente literalmente las cuentas duran un par de horas abren una cuenta para el baby shower que están organizando o descuento para la noche de póker todos mandan el
Dinero a la cuenta y al final de la noche miren muchach había tanto el que se lo ganó se lo mandan y cierran la cuenta entonces es como que cada persona se está personalizando su experiencia y la puede usar como ellos les convenga más segundo metimos tecnología mucho más fácil que la banca
Tradicional que auténticamente hace la banca más segura todos saben que mayoría del fraude hoy en día sucede por qué porque les ven su número de tarjeta ven su número de seguridad van y lo usan y en lo que ustedes se dan cuenta es bien difícil nosotros implementamos desde el
Arranque de operaciones lo que se llama un cb Dinámico nosotros entregamos una tarjeta de crédito y ahí tengo un par Para repartir después si alguien quiere abrir su cuenta nuestras tarjetas de crédito no traen números o sea la tarjeta de crédito física no trae un número no trae
Su nombre no trae fecha de vencimiento y mucho menos trae el código de seguridad la tarjeta de crédito física solo sirve para pagar en comercios Y tenemos algo que Nosotros le llamamos la tarjeta de débito virtual que que la tarjeta de débito virtual lo que es es
Solo ustedes dentro del app son capaces de ver su número de cuenta y obviamente ustedes tienen que apachar un botón adicional para poder verlo y ahí viene su fecha de vencimiento y el código de seguridad pero el código de seguridad vence cada 5 minutos Eso quiere decir
Que aunque les robaran su número de tarjeta nadie les puede cometer un fraude Simplemente porque el código de seguridad está cambiando cada 5 minutos otros temas como no tenemos que soportar eh una red de agencia nosotros podemos servir productos mucho más costo ficientes desde el tema de un banco se
María nosotros les podemos dar más tasas a las personas que ahorran y cobrar menos tasa a la gente que presta Por qué Porque nuevamente como no tenemos que soportar una red de 500 agencias como no tenemos que soportar un call center de 400 personas todos esos ahorros en
Costos nosotros se los podemos pasar directamente a los clientes Entonces qué pasa pues nexa no cobra por las plataformas electrónicas muchos bancos les cobran cinco quetzales 10 quetzales por poder entrar a la banca en línea nosotros no cobramos por todas las notificaciones que le hacemos de cada
Vez que hacen un consumo nosotros no cobramos por retirar encajeros nosotros no manejamos el concepto de saldo mínimo mucha gente nos Abre cuenta está cero no hay problema le meten dinero la usan una época la dejan a cero nosotros no tenemos ninguno de esos cobros que son
Tradicional en los bancos pero que ellos los tienen que poner porque obviamente soportar la estructura tradicional se va volviendo bien caro otro de los temas que les hablé cuando les dije las cinco cosas importantes para un emprendedor es Conocer obsesivamente bien a su grupo objetivo o a la gente que uno
Quiere servir obviamente yo creo que no les voy a contar un gran misterio que cuando abrimos el banco nosotros venimos ya hemos hecho varios estudios de Mercado Ya teníamos los arquetipos de las personas a las que les queríamos hacer mercadeo hasta lo sabíamos llamado María Carlos y Luis y obviamente eh uno
Era un inversor ávido eh uno eran eh personas muy sociales muy genis que les gusta innovar y estar siempre con el app y la otra persona en este momento le llamo a alguien que es como no es el Tecnológico sino es alguien intenso en las fin finanzas que
Siempre quiere estar al día esa era María Por cierto siempre quiere estar al día y es como que la más ordenada persona con las finanzas Cómo establecieron eso fíjate que hicimos no solo muchas encuestas hicimos varios Focus groups y obviamente derivado de muchas investigaciones de Mercado en otros países que habían hecho
Otros neobancos pero aquí viene la parte interesante todo esto lo hicimos antes de salir al mercado verdad Entonces el 5 de enero del año pasado Por cierto ya tuvimos nuestro primer aniversario eh salimos con la campaña de publicidad todo listo Le gusta hacer colas Ah Pues
Fíjese que sí a mí lo que me gusta es ponerme a contar Cuántas personas van cada 5 minutos y después yo me pongo a calcular Cuándo me va a tocar a mí Bueno siempre me encuentro a gente conocida los saludo les pregunto cómo están a mí
Me gusta porque no hay nada que hacer y puedo leer mis correos hablar con mis amigos los documentales que pasan en las pantallas hay quienes aman las colas para los que no llegó el banco donde todo es fácil nexa el banco que sí [Música] quieres entonces obviamente nosotros
Teníamos nuestros al tipos y diseñamos la comunicación obviamente los productos los habíamos diseñado para muchos arquetipos de personas Pero toda nuestra comunicación estaba diseñada para este segmento Adivinen qué pasó Tres semanas después de salir con nuestra campaña de salida nos dimos cuenta que por mucho que algunos aquí se
Rieron que me shoar que ustedes no saben qué es ir un banco o sea legítimamente nos podemos burlar de que quién le gusta hacer colas quién de ustedes legítimamente ha hecho una cola recientemente en un banco bueno son más de lo que esperaba pero qué bueno entonces también tenen Los sufrimientos
Los tienen entonces no lo que les quiero decir es ese mensaje no estaba resonando con nuestro segmento o sea nosotros toda la Data que hicimos nos dimos cuenta que sí era chistoso y nos estábamos burlando de algo que es obvio Quién quiere hacer colas pero ese mensaje no estaba resonando
Porque resulta que el dolor de las colas tal vez me levantaron bastante las manos por lo menos lo que nos dijo a nosotros la Data es que es un dolor transitorio solo lo tenés que hacer en la mala ocasión que algo te salió mal con tu banco porque mayoría de las veces los
Apps medio funcionan de los otros bancos y uno puede hacer un montón de cosas pero lo importante es que le pusimos atención a la Data y muy rápido hicimos replanteos esto y al ratito después cambiamos un poco el mensaje Sofía estoy en el banco en el baño Mamá estoy en el
Banco descarga nexa el primer banco full digital que te atiende 24 horas parece chiquito pero solo el hecho de no hacer alusión a algo que que no es un dolor de todos los días sino hacer alusión a algo que verdaderamente Sí pues les digo lo estamos cumpliendo pero
Que verdaderamente Yo creo que si es una propuesta de valor que resuena más con ustedes legítimamente un banco donde si ustedes no lo hacer el celular no lo pueden hacer o sea si nosotros algún día pues nuevamente les digo si lo estamos haciendo pero nosotros no tenemos la
Excusa de los demás bancos de decirle Ah no Para eso tiene que ir a una agencia Por qué Porque solo tenemos una agencia donde están las oficinas centrales y les digo ni queríamos poner esa agencia la pusimos porque no no estábamos seguros si la superintendencia de banco se iba a
Sentir cómoda de un banco sin agencias entonces pusimos una agencia les prometo son los vios más aburridos de la historia porque adrede nosotros no queremos que la gente llegue es más en la página web ponemos si nos quieren venir a visitar es para tomar un café porque Ojalá todo lo pueda hacer desde
El app pero un poquito el mensaje importante o sea es importante conocer al grupo objetivo y como les digo hicimos muchísimos estudios Pero si la Data te está diciendo que te estás equivocando tener la manera de flexibilizar moverte y hacerle caso a la Data empezá a apuntar
Porque por mucho que uno crea que uno conoce las cosas la Data a veces te resalta realidades que que a veces son difíciles de aceptar Entonces ya para concluir lo primero y creo que lo hice bastante énfasis el primero es uno puede tener la mejor idea del mundo por favor piensen en
Cómo Si tienen una idea conozcan el mercado conozcan el mercado objetivo pero fíjense mucho en Cómo Ejecutan y para ejecutar básense en la Data o sea busquen encuentren cualquier experimento que ustedes puedan hacer aunque les cueste dinero pero les da Data háganlo porque es la única manera de hacer que los emprendimientos
Verdaderamente florezcan y la otra es Y peor para los emprendedores no se preocupen de cometer errores el tema de un emprendedor todo emprendedor va a cometer muchísimos errores pero si son errores que les dieron una enseñanza y les permitieron entender mejor su mercado Cómo hacer mejor su producto ese
Error vale la pena y estén listos obviamente para pivotear y mejorar Entonces con eso voy a abrirlo a preguntas Muchísimas gracias qué interesante verdad y y antes de arrancar con las preguntas yo voy a rescatar tres cosas que me parecen que aparte de que pues son ideas interesantes para mí
Personalmente que todos los días Estoy metida en esto de emprendimiento son como de las tres lecciones más poderosas en emprender la primera es que una idea no vale Yo digo los no vale nada tal vez pero no vale mucho lo que vale es la ejecución que es lo que dijiste verdad o
Sea porque la idea que ustedes tienen 1000 personas alrededor del mundo la pueden tener pero el que ejecuta rápido bien hecho verad ahí Ahí va mejor lo segundo es eso de de No todos son tu público porque la mayoría de emprendedores Dicen todos los guatemaltecos todas las personas no hay
Un grupo potencial poderoso para tu vida de negocio al que le vas a meter más tiempo plata esfuerzo verdad y lo tercero es es esa habilidad de conocer al segmento y de pivotear rápido va moverte rápido o o cambiar así que qué interesante verdad Felicidades abro a preguntas la primera pregunta porque la
Verdad es que tengo un par eh es supongamos si uno apertura a una cuenta de banco y quiere hacer alguna transferencia internacional eh Cómo funciona ese campo o sea supongamos un ejemplo yo le quiero hacer una transferencia a mi familia que vive en Italia Entonces cómo se hace
Sencillo hay alguna tasa listo eh actualmente no puedes Y nuevamente hay otros bancos donde sí puedes y lo de escoger tus mercados si vos crees que La regulación bancaria local es difícil mover dinero entre países es un tema complejo eh nosotros nos topamos con eso y fuimos
Mandamos la papelería para abrir lo que se llama un corresponsal bancario y resulta resulta que como no habíamos abierto no querían querían esperar y ahora la última que nos salieron los corresponsables bancarios es fíjense que hasta que no tengan su reporte de auditoría y nosotros pero no tenemos
Reporte de auditoría porque no Hemos cumplido el primer año de estar operando entonces Ah no no no Entonces no les vamos a abrir todavía las cuentas de corresponsal bancario entonces actualmente eso es algo que nexa no puede hacer estamos claros por eso Si ves nosotros No mercade nada de eso el
Momento que salgamos va ser cuando te digo bastante más fácil que los demás bancos es bastante porque ya muchas de las tecnologías para hacer transferencias transfronterizas se están moviendo mucho con las finex Entonces ponete uno de los grandes Problemas siempre ha sido lo que se llama el número Ivan o el número
Swift de los bancos nosotros ya pudimos incorporar en nuestras vistas que vos metes el Swift y el solo metes el Swift automática ente se llena el nombre del banco la dirección del banco el número de ruteo que son un montón de temas complejos tal vez me estoy poniendo muy
Técnico mayoría de los otros bancos Qué hacen te hacen llegar hacer un formulario a mano dejarlo firmado se tardan dos días encargá Elo a tu banca en línea a los dos días vos puedes venir y decir quiero mandar $500 a la cuenta que declaré lo mandan eso todavía pasa por procesos humanos o
Sea literalmente hay un un humano que chequea Y eso es lo que nosotros vamos a lograr cortar de todo el camino nosotros vamos a poder que vos ingreses los datos que ningún humano intervenga en el proceso y valide que los datos de tu transferencia internacional sean correctos y disparar la transacción sin
Que humanos intervengan Pero nuevamente como todo y sí te lo digo particularmente en la banca los tiempos de la banca son mucho más lentos de los tiempos que nosotros aspirar a poder entre aggar a los clientes ponete mejoras que nosotros hemos hecho dentro del app que están 100% en nuestro
Poder a veces salen en dos tres semanas todo lo que tenga que ver con interbancario interconexiones ya es un tema de negociar y perdón que lo diga así de crudo con la banca antigua y con los procesos antiguos eh Te voy a dar una anécdota adicional mucha gente se shoea
Cuando nosotros decimos Hala Y ustedes tienen a y yo por supuesto somos banco nosotros podemos mandar a cualquier banco del sistema y cualquier banco del sistema puede mandar a nosotros eso es algo que por aquí está la persona que me ayuda con mercadeo a mí nunca se me hubiera ocurrido poner en la
Comunicación usted puede hacer a en este banco curiosamente hay mucha gente que pensaba que no podemos Pero nuevamente la nuestra es mucho más amigable pero está sujeta a las mismas reglas de de juego que tienen los demás bancos que es hasta ahorita Espero que cambien los próximos dos o tres meses si
Vos queres hacer una transferencia ch inmediata solo se puede entre 7 de la mañana y 9 de la noche y solo se puede hasta 20,000 quetzales esas son reglas del sistema bancario no son reglas que nexa puso Por así decirlo entonces a nosotros nos toca jugar mucho ese juego
De nosotros queremos correr a 1000 por hora pero si los otros vienen caminando los vamos a tener que esperar a que lle Y es que anteriormente algunos bancos era bien complejo pedir hasta había que pedir eso de ch pues no era como automático entonces Cab tenías otra
Pregunta sí y la segunda es supongamos si yo saco una tarjeta de crédito con ustedes eh actualmente se puede pagar solo en Guatemala o también puedo pagar en el extranjero con la tarjeta de crédito va uno tarjeta de crédito salimos en un par de meses Ahorita tenemos tarjetas de
Débito eh no sé si somos el único esto así no te puedo dar con certeza nosotros primero tenemos la tarjeta de débito en la cuenta monetaria de quetzales esa la puedes usar aquí en Guatemala lo más tranquilo la puedes usar en Estados Unidos y obviamente Qué pasa si vos si vos facturas 8
Eh perdón si vos facturas $ te cae a tu cuenta un cobro de 78 cales También tenemos las tarjetas de débito en dólares entonces si vos querés tener una cuenta en dólares Si vos ahorras $10 consumí $10 te debita $10 Entonces tenemos los dos Sabores o sea
Una tarjeta de débito en quetzales y una tarjeta de débito en dólares ambas funcionan fuera de Guatemala o sea nuestras tarjetas son 100% internacional funcionan te digo ya tuvimos hasta transacciones de kazakstan funcionan Por qué Porque son tarjetas Visa O sea al final de cuenta donde acepten visa van a aceptar nuestras
Tarjetas y y ya ya será vos A qué cuenta decidís asociarla yo en particular tengo mi tarjeta en que sales para todos los gastos Guatemala y la tarjeta de dólares la puse para Netflix para el Disney plus para todo lo que me cobran en dólares como para mentalmente saber de que los
999 fue exactamente 999 y no que un mes sea ciento y pico que sales y el otro mes sean 103 y esas variaciones y la de crédito calculamos que para junio de este año la vamos a tener lista le metimos más énfasis como les digo nuestro segmento débito es un mercado
Que está creciendo muchísimo más rápido obviamente piensen estamos en la marroquí aquí tal vez el crédito es más importante pero débito es un segmento que está creciendo muy rápido en el país que ayuda también a la bancarización porque lo que querés es darles dinero digital Al final a muchas personas hace
Mucho más dinámica la la sociedad y obviamente También estamos priorizando p se para nosotros no hemos logrado salir con el Apple Pay ya algunos bancos lo lograron Esperamos que en el próximo mees sale Y obviamente todo es de prioridades o sea uno tiene un equipo limitado de programación y tienes que ir
Escogiendo va a este proyecto a este proyecto Y entonces uno va escogiendo en base a todo lo que las prioridades que uno ve y cómo sus clientes se están comportando buenísimo adelante Aquí en la segunda fila podemos contigo contigo okay Cómo fue que encontraron las personas idóneas para comenzar a
Desarrollar el proyecto buena pregunta e tuve la suerte de ser de los primeros que me involucraron en el proyecto eh voy a contar un poquito esa historia le voy a llamar el grupo promotor el grupo inversionistas es eh Son empresarios guatemaltecos muy ligados a la banca eh yo siempre bromeo que es tercera
Generación bancaria eh Ya habían estado en el ámbito financiero salieron una época porque habían vendido el último banco que tuvieron y originalmente ellos estaban pensando poner un banco pequeño un banco llamémosle un banco boutique abrir cco o 10 agencias solo en la ciudad y así empezar ya cuando empezaron a buscar
Gente y obviamente se empezaron a dar cuenta que ya no es necesario tener agencias para servir al público entonces empezaron a buscar obviamente entre gente que conocía porque te voy a decir algo va a sonar un poco caquero pero un patojo que pone una fintech no no podría jamás poner un banco vos
Necesitas a gente que entiende Cómo funcionan los bancos para entender toda la burocracia que va a haber atrás de obtener la licencia bancaria entonces obviamente fueron buscando conocidos que tenían de bastante la vida que que mostraran como que las dos cualidades que nosotros estamos buscando ena la primera es entender Cómo funciona la
Banca entender que que La regulación existe para proteger al consumidor y y no es algo y y lo voy a decir Bien pelado como los creyentes en cripto que dicen ay destrem la banca porque esto no funciona y todo debería funcionar en cripto sio era encontrar a gente que
Entendía que La regulación está ahí para funcionar pero que también entendían que hoy en día la tecnología te puede facilitar el uso de todo y y te voy a dar el ejemplo uno de los trabajos que yo jamás podría tener Es algo que se llama el gerente de cumplimiento de un
Banco Esta es la gente que se asegura de que no estás dejando entrar a gente que lava dinero no estás dejando entrar a gente que financia el terrorismo no estás dejando entrar fraude pero esas gente vos pensabas los viejitos con saco y los más metódicos y porque se te
Olvidó una un punto en una y en un documento momento te lo mandan de vuelta nos encontramos a un gerente de cumplimiento que cuando le empezamos a plantear dijimos Mirá nosotros verdaderamente creemos que el cumplimiento se puede hacer de la misma manera de riguroso como lo pretenden
Todos pero 100% a través de la tecnología o sea olvidate de las personas cuando nosotros planteamos que no iba a haber una persona abriendo la cuenta que todo I a ha ser máquinas él se abrió a la idea dijo a ver explíquenme entonces le explicamos que a
La hora de hacer un onboarding le vamos a pedir a la gente que le tome foto a su dpi en la parte de adelante de atrás y cómo vas a saber que no es una foto de una foto no te preocupes el algoritmo lo
Hace y cómo vas a saber que el dpi no está falseado no te preocupes nos vamos a conectar al renap y vamos a ir a comparar el número de p con el renap y vamos a hacer que los nombres estén exactamente machados Ah va y Y entonces
Nos empezó a hacer todas las preguntas que en la banca tradicional uno piensa que la señorita que está ahí de servicio al cliente ella lo hace ella se toma la molestia de ver detalladamente que el dpi no sea falso de ahí se toma detalladamente que ver que la cara del dpi sea la
Persona todo eso lo pueden hacer las máquinas mejor que las personas Pero el estigma Es que en la banca Todavía existe mucha gente que cree que no teníamos que encontrar a gente que que creyera en la visión de que a través de la tecnología podemos mejorar los procesos Entonces nos fuimos Buscando
Gente que sabía mucho de banca y te digo habemos ex banqueros o banqueros en recuperación Como me gusta llamarme a mí mismo tenemos ex reguladores y tenemos gente de totalmente otras industrias eh A veces bromeamos en mi equipo en mi equipo que reporta directamente conmigo tengo alguien de nada que ver las
Industrias y dos semib banqueros Por así decirlo la que más nos saca de las casillas es la que no es banquera la que todavía nos dice Y por qué lo van a hacer así y nosotros es que en la banca se hace Así así así así por tal cosa por
Tal cosa y entonces nos reta a salirnos de la estructura de Cómo ordenar las cosas y mira Solo complementando esa pregunta e Obviamente el tema de programación y tecnología es fundamental grande y en Guatemala todavía hay un reto verdad con con conseguir suficiente o o o calidad
Por lo que he escuchado no sé si todo eso es local o o o tenés gente subcontratada por fuera no la verdad mayoría del desarrollo de nexas local sí les digo sí nos hemos apalancado porque todo emprendedor le toca Una Bueno la verdad es una decisión
De build rent or by verdad a mí me encanta esa analogía O sea que qué vas a construir vos qué vas a rentar Y qué vas a comprar y uno ser dueño entonces obviamente nosotros hay cosas que que que son fundamentales para cualquier negocio les voy a dar el ejemplo más
Tonto que se me ocurre mandar emails ustedes no tienen idea de la complejidad que es enviar emails o sea enviar un email es refácil abrimos una cuenta de Gmail y ya está pero ya cuando tenés que mandar 1000 2000 3000 emails a un newsletter ya se empieza a complicar
Entonces podíamos tomar la decisión lo construimos lo amos o lo compramos entonces algunos dirían Ay compraste tu servidor de Office y no sé qué nosotros dijimos no O sea tener a alguien pensando en cómo pasar los spam filters de las personas tener a alguien pensando cómo vamos a diseñar campañas
Mercadológicas que solo queremos que le vaya a este segmento y no al otro y escoger a qu emails va encontramos empresas y Hay muchísimas empresas que rentável decidimos construir y te digo apalancado de talento internacional porque no hubiéramos logrado todo lo que se hizo tenemos un grupo yo digo que son como 20
O 30 programadores ti el área de ti Ellos tenían acompañamiento de varios proveedores internacionales pero mayoría del desarrollo que se hace todo ha sido con talento guatemalteco Tuvimos una época me recuerdo donde teníamos gente de de Argentina de Colombia y de ya no me acuerdo si era Taiwan o Japón trabajando
En ciertos elementos Pero entonces nuestros locales daban los specs que necesitaban se iba con un proveedor externo y lo integramos aquí solo tengo una pregunta cuál es el primer paso que tuvieron que dar para hacer un banco todo empieza con la licencia bancaria es te digo no tiene nada que ver con
Tecnología es un proceso sumamente burocrático solo para que te des una pequeña idea no había habido un banco nuevo en Guatemala en 17 años ni los mismos de la superintendencia de bancos ni del banco de Guatemala tenían perfectamente claro el proceso no no no les podría contar historias de terror
Que nos pasaron pero les voy a contar una o dos el primer paso es literalmente tocar la puerta con el banco de Guatemala y decirles miren queremos er un banco por favor refiérase que hacer un estudio económico de factibilidad del banco ese te digo ese estudio tomó bastante tiempo donde vos
Demostrás eh Por qué abrir un banco adicional va con los intereses del país Por así decirlo Entonces perdón aquí Sí ya voy a mencionar nombres de otros bancos me imagino que cuando van rural abrió el argumento central que ellos dijeron es nuestra estrategia va a estar primordialmente en el interior del país
Y mayoría de los bancos se concentran en las cabeceras departamentales Entonces le dieron una razón al banco de Guatemala de Por qué abrir una licencia bancaria adicional era valioso nosotros nuestro argumento como te puedes imaginar fue de un banco muy digital que va a apoyar a la bancarización porque no
Va a requerir de agencias para operar entonces esa fue como la gran premisa que hubo en el documento este Esa es la primera parte eh De ahí te quisiera hablar de todas las cosas que pasaron porque obviamente primero tenés que ir a pedir las licenci
En el banco de Guatemala de y tenés que hablar con la superintendencia de bancos porque la superintendencia de bancos es la que supervisa de ahí Tenés que ir con las instituciones bancarias internacionales para pedir como que te reconozcan como banco y así te vas siguiendo la cadena y a veces te topas
Con uno que te dice Ah le falta esto pero no existe un blueprint que yo te pudiera decir encontramos en un Wikipedia How to Open a Bank no existe tal cosa tuvimos tuvimos la suerte que sí había bastantes personas en el grupo que sabían cómo funciona cada uno y
Teníamos con quién hablar en cada una de las instituciones y muchas instituciones nos dijeron No tenemos la menor idea cómo se hace es procedimiento y en algunas instituciones no existía el procedimiento lo tuvieron que recrear porque nuevamente una de las más sencillas es eh el banco Guatemala nos
Pidió que les mandáramos el número de banco y nosotros y quién nos da el número de Banco Ah son aquellos y fuimos con aquellos Ah me dan el número de Banco No ese te lo da el banco de Guatemala literalmente tuvimos que juntar a los dos y decirles Entonces lo
Único que hicieron es agarraron todos los bancos del país más uno nexa y tomó tres años ya no tomó les digo desde el estudio de la apertura del banco tomó 3 años ya Pero obviamente ahí fue el por así decir el equipo promotor tal vez éramos tres o cuatro
Personas que sí llevamos los TR años completos metimos ya a grupos de personas empezar a diseñar el app todo eso es dos o sea hubo un año ahí donde estuvimos en el tira de Escoge de ir de lado a lado y ya dos años de muy intensos de ya todos concentrados
Teníamos una alta expectativa que sí nos iban a entregar la licencia bancaria porque no había razón por la cual no lo hicieran o sea han habido varios intentos de licencia bancaria que los han denegado porque no les gusta o el modelo negocio o los accionistas que venían detrás nosotros tuvimos la suerte
Como les digo los accionistas son un grupo de empresarios guatemaltecos muy conocidos en la banca que cuando ellos llegaron los de la s inmediatamente dijeron No no no si si ustedes quieren hacer algo No no va a haber problema buenísimo mi pregunta va como bien
Pegada al por qué lo están haciendo y mi me da curiosidad saber cómo van a atraer a gente que todavía no está bancarizada sin tener que pasar por otros bancos porque prácticamente o sea yo que ya tengo cuenta en el bi fácil puedo pasarme del dinero que yo tengo en mi
Cuenta a a la suya digamos Pero alguien que solo se maneja con efectivo Cómo cómo planean abordar ese problema para realmente Elevar el nivel de bancarización sin tener que depender de los otros bancos buenísima hoy en día podes hacer Cash in en nexa de dos maneras ir a
Nuestra única agencia que está en zona 10 que no creo que es muy promotor de la bancarización en el interior del país y la otra es hacerlo por transferencia bancaria ya estamos manejando eh varios proyectos adicionales eh Como te imaginas remesas es uno o sea poder recibir remesas nuevamente es dinero
Digital exploramos bastante se llama un concepto que se llama corresponsales bancarios eh Hay una empresa que se llama aquí sí en Guatemala todos los Super 24 miles de miles de farmacia en todo el interior tú literalmente puedes llegar y decir mire quiero depositar y ahí tienen seis o siete bancos obviamente son para
Transacciones pequeñas Pero nuevamente lo que yo siempre dije de escoger tus mercados Estoy seguro que nexa nunca va a ser el mejor banco para alguien que se maneja todavía muchísimo en efectivo o sea Estoy seguro que hay bancos que van a poder suplir ese Market need mejor que
Nosotros y y no es algo que te digo nos está quitando de la cabeza el dolor de cabeza lo que sí sabemos es que si cualquier persona te tiene que dar dinero es más fácil abrir una cuenta enexa que te transfieran a la cuenta de de nexa instantáneamente que cualquiera
Otro de los bancos y una vez ya logras que alguno de tus flujos empiece a estar bancarizado mucha de la gente deserte del uso de efectivo lo hemos visto pasar eh Y nuevamente no por nexa Pero hay una comunidad en en Atitlán que muchos se digitalizaron hacia el bitcoin y ahora
Casi solo se acepta bitcoin y uno dice puchis Qué raro y es un nichito chiquito no es todo el aguo solo ese nichito y uno dice lo que pasa es que habían varias personas que empezaron a pagar con eso y se dieron cuenta que entre ellos o sea el turista pagaba en el
Restaurante El del restaurante se dio cuenta que era refácil pagarle al frutero y al de la carne y al de no sé qué con los mismos bitcoin Y estos otros se dieron cuenta que después pagarle al otro y entre esa comunidad Se volvieron como muy digitales alrededor del bitcoin
Sentimos que lo mismo va a empezar a pasar con temas bancarios les adelanto para finales de febrero principios de marzo Ya por fin va a salir Lo que se llama un QR interoperable en Guatemala o sea todos un comercio va a poder poner un QR y todos los bancos vamos a poder
Ser capaces de solo leer ese QR y cualquier banco que estés usando pagar eso también va a volver a quitar esas necesidades de efectivo y nuestra apuesta es que nuestro ux nuestra experiencia del cliente a la hora de pagar esos qrs va a ser tanto superior a
Los demás bancos que eso nos va a permitir ganares buenísimo quién tiene otra prta Dale adelante Hola Bueno eh En realidad mi pregunta va hacia dirigida hacia la rentabilidad del modelo de negocio porque me pregunto si hay Si su modelo de negocio requiere tanta liquidez con
Un en en en un en una industria donde lo que requieren es disminuir la liquidez para utilizar ese dinero para para la rentabilidad del negocio Cómo buscan llegar a esa rentabilidad que logran otros bancos a ver está compleja tu pregunta pero le tiro por acá no no sé si Ya
Llegastes a estos cursos pero todos los bancos bueno todas las bancas a nivel mundial eh funcionan a través de algo que se llama el encaje entonces obviamente nosotros captamos dinero de ustedes y por ley en Guatemala actualmente nosotros tenemos que tener encajado el 15% Eso quiere decir y esto
Todos los bancos del sistema todos los bancos del mundo no crean que esto es algo extraño entonces a nivel mundial los clientes depositan dinero en los bancos y los bancos agarran ese dinero guardan el 15% y prestan el 85 pero vos pensá un mundo donde solo existe un
Banco Guardaste el 15% prestaste 85 a Carol Carol vino y lo volvió a depositar en el banco entonces tenés otros 85 aquí arriba Entonces ya tenes 185 estos 85 reservas el 15% por hacerme fácil voy a decir que es 10 entonces tenés ahora 25 reservados y le volves a
Dar 75 a Carlos entonces eso se llama el multiplicador bancario Y entonces obviamente no nosotros no necesitamos el eo efectivo físico no ningún banco y te lo digo ningún banco en el mundo tiene ni cerca del efectivo físico Que reflejan los libros o sea eso en ningún
Lado del mundo funciona así entonces lo que nosotros tenemos que tener certeza es que tenemos los suficientes depósitos para cubrir todos los préstamos que tenemos fuera más todos los retiros e ingresos que nuestros clientes van a estar haciendo Y entonces nuestro modelo que permite uno si somos mucho más
Rápidos y la posibilidad que los clientes saquen dinero y entren dinero es mucho más fácil con nosotros pero también nos permite diseñar productos que nos dejan defender eh Nosotros somos el único banco en Guatemala que ya tiene depósitos a plazo que cualquiera sentado en esta sala podría ahorrar Entonces
Como no tenemos los costos y te voy a hacer el ejemplo bien perfecto un depósito a plazo no sé si muchos aquí saben qué es pero es es uno de los productos más tradicionales donde vos vas a un banco dejas 50000 pesos y Te entregan una tu lámina linda que dice el
Banco tiene 500,000 quetzales suyo y le va a devolver 51000 quetzales en 6 meses olvida la tasa de interés ahorita Nosotros somos el único banco que vos puedes abrir uno de esos en un segundo y como no tenemos el costo de la lámina de la señorita del esto y el otro somos el
Único banco que te puede abrir certificados nosotros no le llamamos certificado porque no entregamos la laminita Pero somos el único banco que te puede abrir un depósito plazo por tan solo 500 quetzales Y qué hemos visto muchos de nuestros usuarios se dieron cuenta que nexa es tan fácil que el
Único banco que te paga 2% desde el primer ketsal que ahorras nexa todos los demás bancos para ganar intereses Usted tiene que tener 5,000 mínimo para ganar intereses Usted tiene que tener 10,000 mínimo para ganar tantos intereses tiene que tener más de tanto nosotros es 2% en quetzales son dólares en cualquier
Cuenta monetaria o alcancía que que tengas si queres ganar más intereses ahí está el modulit de plazo fijo lo abrís y puedes poner un plazo fijo a 30 días y según el monto que tengas te ofrecemos 3 4 5% entonces la gente nos está haciendo
Una promesa que va a dejar su dinero más tiempo con nosotros y esto es público si si vos ves nuestros estados financieros que publicamos todos los meses en personas no voy a hablar de empresas más del 0% de los saldos de los clientes ya están plazos fijos Por qué Porque
Obviamente la gente quiere ganar más interés sobre su dinero y ellos ya nos dieron certeza lo voy a dejar con usted 6 meses lo voy a dejar con usted 3 meses hay unos que solo nos han dado la certeza de 30 días pero se vuelve una de nuestras herramientas más poderosas
Nosotros nuestra proporción de plazo fijo ahorita está muy por encima del promedio bancario Y entonces qué pasa y lo lo cuento aquí con ustedes a hasta nuestros clientes se vuelven más sofisticados porque ya empezamos a ver gente que abrió un plazo a 30 días abrió
Otro plazo a 90 y tienen un plazo a un año entonces como que tenían sus ahorros que saben que no los necesitan no lo pusieron un año tienen sus ahorros ahí que no saben si tienen un sub viajecito o algo así lo pusieron a 6 meses y ahí
Lo que les sobró de la cuenta de este mes dijeron Ay lo pongo a 30 días para ver si el m entr unito pero por ahí va la idea de de Por qué la liquidez menos mal en ese tema Ahí vamos y creciendo Y eso es lo bueno mi pregunta
Va enfocado a nubank que bueno como ya está en México eh Qué pasará cuando O sea qué tienen planeado al hacer cuando lleguen aquí a Guatemala o si llegan Pues mira primero si vienen a Guatemala tener miedo porque es el banco más grande de latinoamérica en menos de 10
Años es impresionante lo que ellos hicieron ahora te voy a decir la Triste realidad de aquí a que newbank le ponga atención a un Guatemala va a pasar lo que ha pasado con muchísimas empresas o sea Cuánta empresa chilera uno ve en Estados Unidos que uno no diría al la Ojalá viñar
Nahate no pasa y te voy a explicar por qué cualquier empresa internacional el sueño dorado de todo mundo es Estados Unidos obviamente es un mercado 300 millones de personas el más rico del mundo de ahí Europa ese te llama así la atención muchísimo los que ya empiezan a pensar en Latinoamérica
Automáticamente una empresa grande piensa latinoamérica piensa Brasil Colombia y México por qué 170 millones de habitantes en México eh 100 Colombia cre es un poco menos y 200 Brasil de ahí decís va expandamos más en Latinoamérica antes tiras una Argentina te tiras un chile ya cuando llegan a
Nosotros Y esta es una triste Triste realidad dicen Guatemala es un país de 17 18 millones El Salvador es uno de cu c Honduras es uno de 16 cada país tiene leyes diferentes eso implica licencia bancaria en cada país O sea para tirarte la región entera que hay menos gente que
Colombia tenés que obtener cinco licencias bancarias no la probabilidad de de uno de esos monstruos va a ser mejor compro un banco en cada país que nuevamente no te estoy diciendo que esa es nuestra intención pero podría ser de que dicen Ah compremos el nuevo o puede ser que
Vienen y dicen ay no compremos una licencia de los bancos antiguos que no hace mucho o sea en Guate hay 18 bancos es mucho más fácil decir compro uno de estos que entro pero más chistoso pasó y y te la digo hay una empresa que se
Llama neck en Colombia y estuvimos en un panel con la gerenta y otra persona y y me hicieron ese argumento necki tiene más cuent vientes que lo que hay personas en Guatemala tiene 20 millones de cuent vientes una empresa es una fintech colombiana Y entonces cabal me hicieron la pregunta juanel qué
Harías si viene equ a Guatemala yo solo asustarme muchísimo pero la realidad es que nosotros creo que estamos encontrando un sabor interesante en Guatemala porque uno conocemos el mercado y no solo vemos los números Macro Entonces nosotros Sí entendimos desde el principio que nosotros no podíamos poner
Un banco que solo hiciera yo le llamo One Trick ponies o sea no sé si han visto que hay muchas fintech que solo hacen una cosita en Guatemala para tener un banco rentable pues ya abrimos con tarjeta de débito vamos a abir con tarjeta de crédito ya tenemos préstamos
Personales vamos a tener que salir con préstamos de carro vamos a tener que salir con préstamos hipotecarios porque el mercado de Guatemala El volumen no te da si no sos un full flash Bank y es por eso que al principio de la presentación vieron que hablé de las fintech nosotros
Tuvimos la opción de volvernos una fintech Y tratar de hacer cosas emocionantes pero el problema es que cuando estás fuera del de la licencia bancaria no puedes operar en muchos de estos mercados Pero nuevamente si nubank mañana anuncia que vienen a Guatemala yo sí me asustaría porque sé que son un
Referente mundial que han hecho muy bien las cosas y y aparte no solo tienen mucho más dinero tienen la filosofía nuestra de de que uno gana clientes no porque es más barato o más caro uno gana clientes porque es Es más fácil de usar o sea la persona que fundó nubank es un
Colombiano de plano sa la historia pero va él le tomó tres meses abrir su cuenta bancaria cuando llegó a Brasil y ahí fue donde dijo voy aer un banco que lo hace mejor pasó 6 años sin licencia bancaria los 6 años solo hizo tarjetas de crédito porque en Brasil para emitir tarjetas de
Crédito no necesitas licencia bancaria y entonces empezó emitiendo una tarjeta de crédito y ya después obtuvo obtuvieron la licencia bancaria y empezaron a operar en los demás mercados s solo hacer una pregunta rapidita y doy lugar a última pregunta Felipe porque ya se nos acaba el tiempo
Pero creo que un tema clave que no me poder sin preguntar es creo que un reto No todavía imagino es esa confianza porque es algo verad tan nuevo que cómo la han atacado cómo lo ven esa confianza de las personas de de sentirse cómodos con me encanta pero te voy a hacer
Ninguna de las preguntas de ellos vino alrededor de confianza s pero la primera pregunta que nuestra generación hace es la confianza y se los digo yo les dije soy banquero en recuperación yo esa era de las preguntas más grandes que me hacía Porque en cualquier encuesta que yo hecho en mi
Vida de la banca en cualquier Focus Group uno le pregunta a cualquier persona Qué es lo más importante de un banco y responden una de dos cosas o solidez o la confianza al final son lo mismo pero cuando estuvimos haciendo Y esos Focus groups que les dije que el
Buer persona no nos quedó perfecto nos dieron un descubrimiento bien interesante cuando le pedí a la gente que te defina Qué es la confianza o qué es la solidez de un banco la gente es pésima definiendo eso porque te dan preguntas tan abstractos una persona nos
Dijo Ah la solidez se mide en los estados financieros que publican los bancos todos los meses en el periódico s Cuándo fue la última vez que los leyó nunca la solidez se mide por por el edificio grandote que vemos del banco okay Cuándo fue la y le preguntamos el
Número de Banco dónde queda eficio de Dios no sabían eh el concepto de solidez es un concepto interesante y nuevamente Nosotros somos un banco nuevo Cómo proyectamos el de solidez nos dimos cuenta que que en eso es algo que tenemos que dejar que la gente se dé cuenta que la existe
Nuevamente tenemos los estados financieros todos los meses y tenemos la licencia bancaria o sea nosotros cumplimos con la misma regulación que que cumplen todos los bancos del país Entonces al estar cumpliendo no por lo menos El ahorrante pequeño debería saber este no es y y perdón la analogía Esta
No es una fintech donde yo estoy entregando mi dinero y no sé qué está pasando ahí o sea todos los meses ellos están entregando y les digo Son cientos de reportes diferentes a la superintendencia de bancos explicando su situación patrimonial de liquidez de ahorro las proyecciones de préstamos por
Desembolsar todo eso lo estamos cumpliendo dos logramos obtener la licencia bancaria nuevamente Guatemala gracias a Dios tiene uno de los eh sectores bancarios más competitivos de latinoamérica y más sólidos este público no lo recordará en Guate que un banco quiebre es extraño en otros países pasan un montón de cosas Guatemala
También tiene una tasa de cambio muy estable atribuida mucho No solo al Banco Central sino a los bancos del sistema entonces Guate goza de que el sistema bancario se le confía mucho eh Y tal vez la importante nosotros decidimos competir en donde somos fuertes o sea Nosotros sabemos que no
Nos vamos a ganar la cuenta principal de mucha gente en el día cero pero con que logremos que nos prueben van a empezar a ver lo más fácil que es hacer las cosas con nosotros lo más fácil que es transferir los más fácil hacer un pago lo más fácil que es
Solicitar una tarjeta de débito y entonces van a poco a poco ir confiando más en nosotros Simplemente porque ven que estamos haciendo bien las cosas yo le Doo mucho valor a a la comunicación del banco yo me siento identificado con el mensaje creo que yo soy un buen cliente para el banco
E Pero cómo hacen para ser exclusivos en su comunicación sin ser excluyentes del resto del mercado como alguien más grande alguien eh para que se animen a probar la aplicación sin decir esto no es para mí cómo hacen eso nuevamente yo estoy mercadeando más a segmentos como el de ustedes eso no cabe
Duda Pero si te das cuenta y te voy a contar la historia de un banco que cometió un error en el pasado nosotros en ningún lado lo Tratamos de hacer exclusivo usted o sea nuestro mensaje nuestra Promesa de valor sí es de que hacemos las cosas más fáciles eh si te
Das cuenta toda nuestra comunicación es de que es más fácil No importa la edad que tengas con nosotros es más fácil hacer las cosas con nosotros y el ejemplo fácil es una transferencia ch y yo yo siempre les hago y si alguien se puede quedar después les abrimos una
Cuenta en 2 segundos y les explicamos un par de cosas bonitas siempre les decimos mándate dinero del banco que uses y le pongo el timer y después les digo para que veas que no era para que le pasaras dinero al banco manda todo el dinero de
La vuelta y le pongo el timer y le muestro mandar de nuestro banco a otros bancos dura 10 12 segundos el proceso de meter una cuenta en el otro banco de declararla ponerla como favorito mandar dos o tres minutos ese minuto y medio de diferencia en el día a día se vuelve
Importantísimo para personas de cualquier edad y entonces nuevamente nosotros lo hacemos para hacerle la vida más fácil nunca dijimos para hacerle la vida más fácil a los milenial a los sí es para hacerle la vida más fácil a las personas obviamente sabemos que la pila ahorita va a ser más para Esta
Generación hubiéramos ido fácil muchas horas pero mil gracias y un aplauso por [Música] favor i
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1 Comment
Excelente kectalk show